Finanza.no664
Ved å bruke din bolig som sikkerhet, åpner du for nye lånemuligheter. - Du bør sette deg inn i de vanligste spørsmålene om forbrukslån, rentekostnader og økonomiske utfordringer.
Mange opplever forbrukslån som en enkel løsning når de har behov for ekstra penger. Bakgrunnen kan være alt fra uforutsette kostnader til investeringslyst i eget bosted, eller et ønske om mer økonomisk frihet.
Fleksibiliteten og det tøffe markedet gjør forbrukslån til et vanlig valg blant nordmenn. Det finnes flere ulike alternativer, men hva er egentlig forskjellen på dem? Her skal vi se nærmere på dette.
Forbrukslån betyr at du låner penger uten krav om pant i dine eiendeler. Dermed har banken ingen rett til å ta over eiendeler dersom betalingen uteblir. Dette gir en ekstraordinær hurtighet fra du søker til du mottar pengene. Ulempen er at bankens risiko er stor – og dette gir utslag i høyere renter for kunden. Det er nettopp derfor forbrukslån koster mer enn for eksempel boliglån med sikkerhet. finanza.no
Dette er et alternativ for folk med god betalingsevne som ikke vil stille sikkerhet. Lånebeløpet kan være alt fra et par tusen til rundt 600,000 kroner avhengig av behov. Standard tilbakebetalingstid er ett til fem år, men visse banker gir utvidet løpetid ved spesielle tilfeller.
En sentral årsak til forbrukslånets popularitet er hastigheten. De fleste banker gir deg svar samme dag, ettersom alt skjer digitalt. «Forbrukslån på dagen» er et kjent begrep, og bankene reklamerer for rask behandling. Med dagens teknologi utføres kredittsjekkene lynraskt, og svar/utbetaling skjer på samme dag om alt stemmer. Rask søknadsprosess bør ikke gå på bekostning av nøye vurdering.
Rentene på forbrukslån varierer betydelig fra bank til bank og fra kunde til kunde. Per i dag ser vi effektive renter på mellom 5 og 20%, avhengig av blant annet økonomi og lånesum. Billigste rente får du først dersom både kredittscore og lånebeløp er optimalt. Eksempelvis kan du forvente en effektiv rente på 7–12% over fem år på et lån på rundt 150 000 kr. Din kredittscore har alt å si for rentesatsen – høy score gir lavere rente.
Bankene sjekker nøye alt fra lønn til betalingsmerknader og lånehistorikk før de sender tilbud. Din individuelle økonomi avgjør renten, ingen får forhåndsfiksert pris. Siden renten settes individuelt, bør du aldri takke ja til første og beste tilbud.
Disse punktene er avgjørende for rentesatsen: – God score = lavere rente. – Har du stabil, høy inntekt, får du bedre lånebetingelser. – Lånebeløp: Større lån kan ha noe lavere rente. – Dårlig betalingshistorikk gjør at banken tar større risiko og gir høyere rente.
Usikker eller svak økonomi gjør at bankene forbeholder seg retten til å si nei eller øke rentesatsen betraktelig. Lån uten sikkerhet har alltid høyere kostnad enn boliglån eller billån.
Forbrukslån kan gis fra 5 000 og opp mot 600 000 kroner. Ved refinansiering kan maksbeløpet økes til 800 000 kroner hos noen banker. Hvor mye du får låne, bestemmes individuelt av banken ut fra din økonomiske situasjon. Banken ser særlig på disponible inntekter, altså hvor mye du har igjen etter faste utgifter. Med god økonomi har du større mulighet for høy låneinnvilgelse.
Du er fri til selv å bestemme formålet med lånet. Bruksområder varierer fra investering i bolig og utdanning til reise, bil, båt eller gjeldssanering. Ofte brukes lånet til å rydde opp i små, dyre lån og kreditter, eller for å lette raskt økonomiske utfordringer. Refinansiering gjør økonomien mer oversiktlig og gir deg lavere lånekostnader.
Mindre fornuftig pengebruk har ført til mange dårlige lånehistorier, så en grundig vurdering anbefales sterkt.
Du får tilgang til kapital uten å risikere å miste hus eller bil dersom det går galt. Er du uten bolig eller ønsker du ikke å bruke leiligheten som sikkerhet, er dette en fordel. Høyere rente må til gjengjeld påregnes for denne fleksibiliteten. Sammenlign alltid vilkår og lån kun det du virkelig trenger og klarer å tilbakebetale.
Begynn med å vurdere hvor mye penger du virkelig har bruk for. Hold deg til det beløpet behovet tilsier – ikke la deg friste til å låne for mye.
Innhent og sammenlign betingelser fra flere tilbydere.
Neste steg er å fylle ut selve søknaden – ha BankID klar og fyll ut korrekt informasjon.
Nå skal banken gjennomgå søknaden og fatte en avgjørelse.
Når du mottar et tilbud, les alltid grundig gjennom renter, gebyrer og totalkostnader.
Når du velger lån, er lav totalkostnad viktigere enn lav månedssum.
Lånet utbetales etter at du har signert digitalt – pengene er på konto om 1–3 dager.
Forbrukslån gir deg tilgang på kapital uten krav om pant. Låneprosessen og utbetalingen går svært raskt – ofte får du pengene etter et par dager. Du står fritt til å bruke lånet etter eget ønske. Samle dyre smålån og kredittkort til et forbrukslån og oppnå lavere totalkostnad. Søknad, signering og behandling skjer digitalt og svært smidig – ofte med svar samme dag. I tillegg gir bankenes konkurranse deg gode valgmuligheter og mange tilbud å velge mellom.
En klar bakside: Forbrukslånsrentene er markant høyere enn for billån og boliglån. Forbrukslån kan lett føre til at man havner i en gjeldssituasjon man ikke mestrer. Tar du opp for høyt beløp, kan hele økonomien bli vanskelig å rydde opp i. Lav score gir spesielt høy effektiv rente. Overflødig lån gir liten fleksibilitet og kan bli en dyr lærepenge.
Beste lån for deg vil variere etter individuelle forutsetninger – ingen én størrelse passer alle. Hver bank vurderer dine forutsetninger og gir deg unikt tilbud. For å sikre det beste tilbudet anbefales det å søke hos flere aktører. Totalkostnaden over hele lånets løpetid er viktig – ikke se deg blind på månedsbeløp. Sjekk alltid gebyrer, etableringskostnader og klausuler for tidlig innfrielse.
I visse situasjoner, særlig hvis du må rydde opp i dyr gjeld raskt, kan forbrukslån være fornuftig, men kun med god tilbakebetalingsplan. Lån til forbruk uten plan fører lett til økonomisk trøbbel.
Ta kun opp beløpet du strengt tatt har behov for. Forbered deg med budsjett og tilbakebetalingsplan før du søker. Nøkkelen er å sjekke effektiv rente – ikke la deg lure av lav nominell. Gebyrer og bonuser varierer mye – gå gjennom disse hos hver tilbyder. Tidlig innfrielse eller avdragsfrihet kan koste ekstra noen steder – sjekk dette først. Vurder å slå sammen flere små lån ved å refinansiere. Lån aldri via ukjente aktører – gå kun via banker og kjente låneformidlere.
Lånet er alltid juridisk bindende ved manglende betaling får du først purring og deretter inkasso – og til slutt betalingsanmerkning. Har du først betalingsanmerkning vil du slite med å få lån og kreditt fremover. Forbrukslån innebærer reell risiko – i verste fall kan økonomien lide i årevis.
Noen ganger finnes det bedre alternativer, særlig hvis du kan stille sikkerhet. Sikkerhetslån i bolig gir lavt rentenivå, men forutsetter pant. Kreditorer har ofte anledning til å gi deg betalingsutsettelse eller lage nye avtaler uten at du låner mer. Ofte er det mer fordelaktig å samle små kreditter i én rimeligere refinansiering enn å ta opp nytt forbrukslån.
Myndighetene har i større grad regulert forbrukslån, blant annet med innføring av gjeldsregister. Ved søknad bruker banken det digitale gjeldsregisteret til å vurdere din samlede økonomi. Datainnhenting skjer automatisk, og det gjør det enkelt for deg som kunde. Strengere rutiner har redusert antall «overlånte» tilfeller, men enkelte havner fortsatt i trøbbel.
Markedssituasjonen for forbrukslån er i konstant bevegelse, med varierende rentenivå og mange nye tilgjengelige produkter. Digitale prosesser, raske svar og individualiserte vilkår er bankenes største satsingsområde. Flere valgmuligheter betyr at du må være ekstra varsom og kritisk før låneopptak. Vilkårene settes ut fra den enkelte kunder, uansett hvem som lover «best» forbrukslån.
Forbrukslån gir deg økonomiske muligheter, men kun dersom du holder oversikt og ansvar. Ikke gå på limpinnen for raske penger sammenlign alltid og sjekk totalkostnadene. Sammenlign alltid ulike tilbud for å sikre ditt beste alternativ. Noen ganger er det et godt verktøy, men det koster alltid noe. Du bærer ansvaret for lånet helt alene – velg kun det du kan stå inne for.
